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近年來，隨著信息技術(shù)應用范圍擴大，金融業(yè)數(shù)字化發(fā)展水平也日益提升。今年初，中國人民銀行和中國銀保監(jiān)會先后印發(fā)文件，為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型描繪了路線圖。

2020年以來，受新冠肺炎疫情影響，線上金融服務的需求增長迅速，信貸、保險、理財?shù)葌鹘y(tǒng)金融服務越來越多地采用非接觸式的服務方式。同樣是受到疫情影響，中小微企業(yè)在經(jīng)營方面頻頻遭遇難題。金融業(yè)如何運用數(shù)字化手段支持中小微企業(yè)發(fā)展，怎樣提高金融服務的可得性？本報記者就此進行了采訪。

破解融資困境

4月份，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》提出，銀行保險機構(gòu)要規(guī)范發(fā)展供應鏈金融，在加強風險防控的基礎上，依托核心企業(yè)，整合金融產(chǎn)品、客戶、渠道等資源，綜合運用交易數(shù)據(jù)、資金流和物流信息，為上下游小微企業(yè)提供一攬子金融服務。

記者在采訪中了解到，多家商業(yè)銀行以供應鏈金融和普惠小微貸款為抓手，通過數(shù)字化金融服務緩解了小微企業(yè)的融資難題。

中信銀行推出“中信易貸”數(shù)字化產(chǎn)品體系，更好地滿足了小微企業(yè)信用貸、隨借隨還、無還本續(xù)貸等各類融資需求。據(jù)中信銀行相關(guān)部門負責人介紹，中信銀行依托供應鏈大數(shù)據(jù)，構(gòu)建“訂單e貸、政采e貸、商票e貸”等上游供應商類產(chǎn)品體系，盤活核心企業(yè)上游小微企業(yè)的訂單、應收賬款、票據(jù)等流動資產(chǎn)；構(gòu)建“經(jīng)銷e貸、信e銷、保兌倉”等下游經(jīng)銷商類產(chǎn)品體系，挖掘核心企業(yè)下游小微企業(yè)信息流、資金流、物流等數(shù)據(jù)價值。中信銀行石家莊分行將產(chǎn)品嵌入雄安新區(qū)建設資金管理區(qū)塊鏈信息系統(tǒng)，實現(xiàn)“區(qū)塊鏈技術(shù)”與“供應鏈場景”有機結(jié)合，貸款全線上操作，有效解決小微供應商、分包商融資問題，為雄安新區(qū)建設作出貢獻。

與此同時，中信銀行深挖科創(chuàng)、外貿(mào)、物流等特色行業(yè)場景大數(shù)據(jù)價值，創(chuàng)新“科創(chuàng)e貸、關(guān)稅e貸、物流e貸、銀稅e貸、跨境電商e貸”等純信用、線上化場景類產(chǎn)品，實現(xiàn)小微企業(yè)“場景大數(shù)據(jù)”向“好信用”的有效轉(zhuǎn)化。截至2022年5月末，中信銀行已向1000多戶“專精特新”小微企業(yè)累計發(fā)放信用貸款近70億元。

浙江省瑞安市光迪金屬材料有限公司是一家從事經(jīng)營鋼材、線材制造的中小微企業(yè)。據(jù)企業(yè)負責人鐘金光介紹，從事金屬材料加工購買原材料用款急、周轉(zhuǎn)快是常有的事，偶爾遇上囤貨期，資金就更緊張。為了解決企業(yè)的難題，農(nóng)業(yè)銀行推出了“納稅e貸”。這類貸款是以企業(yè)涉稅信息為主，結(jié)合企業(yè)及業(yè)主的結(jié)算、工商、征信等內(nèi)外部信息開發(fā)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，可為中小微企業(yè)提供免抵押、純信用、無擔保的隨借隨還融資服務。憑借去年的繳稅賬單，光迪金屬材料有限公司半小時內(nèi)就拿到了100萬元的信用貸款，解了燃眉之急。

農(nóng)業(yè)銀行半年報顯示，該行已建立服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制，普惠小微企業(yè)貸款余額1.7萬億元，新增3753億元，增速28.4%，增量、增速均同業(yè)領(lǐng)先。今年上半年，該行對貨運物流行業(yè)提供專項信貸支持，對受疫情沖擊較大的旅游、住宿、餐飲、零售等行業(yè)能幫盡幫、全力服務，相關(guān)行業(yè)貸款余額突破2.5萬億元。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行副行長徐瀚介紹，目前農(nóng)行主要依靠科技賦能，通過應用電子營業(yè)執(zhí)照等新技術(shù)優(yōu)化小微企業(yè)開戶流程。與此同時，農(nóng)行優(yōu)化分層分類的產(chǎn)品創(chuàng)新機制，為小微企業(yè)、個體工商戶等普惠客戶提供線上化、定制化、批量化的信貸產(chǎn)品服務。

提升保險保障

當前，企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在成為趨勢，但數(shù)字化升級過程中，頻繁暴露的網(wǎng)絡安全事件讓小微企業(yè)顧慮也隨之增加。如何保障企業(yè)網(wǎng)絡、敏感數(shù)據(jù)、隱私數(shù)據(jù)等的安全成為擺在經(jīng)營者面前不可忽視的難題。

在剛剛結(jié)束的2022年國家網(wǎng)絡安全宣傳周期間，眾安保險聯(lián)合眾安科技等多家合作伙伴，共同發(fā)布“盾山計劃”，在計劃期間啟動系列活動，包括助力中小微企業(yè)應對數(shù)字化安全挑戰(zhàn)，聯(lián)合多家網(wǎng)絡安全科技伙伴提供總保額最高達千萬元的網(wǎng)絡安全保障服務。

據(jù)眾安保險開放平臺部總經(jīng)理劉海姣介紹，“盾山計劃”中所包含的網(wǎng)絡安全保險解決方案主要有兩類，保障期限均為6個月。一是主要針對依賴于Web應用開展業(yè)務的中小微企業(yè)，例如信息科技、企業(yè)服務、電子商務等企業(yè)，重點保障企業(yè)Web應用的修復與重建費用，以及提供免費的互聯(lián)網(wǎng)安全自動防護套裝和網(wǎng)站漏洞自動化掃描服務。二是主要針對已通過等保測評的企業(yè)，為其產(chǎn)品進行增信，保障范圍包括企業(yè)自身的營業(yè)收入損失，還支持第三方的數(shù)據(jù)保密責任、數(shù)據(jù)安全責任和法律費用。

基于網(wǎng)絡安全保險，保障服務還搭載眾安科技自主研發(fā)的主動風險管理平臺，在承保和應急服務過程中，眾安科技可為企業(yè)提供7×24小時的數(shù)字資產(chǎn)風險監(jiān)測、風險預警等服務，幫助中小微企業(yè)持續(xù)改進企業(yè)內(nèi)部的安全管理能力，防止網(wǎng)絡安全事件重復發(fā)生。

除了推出針對特殊領(lǐng)域的產(chǎn)品，保險業(yè)還聚焦小微企業(yè)在疫情期間面臨的經(jīng)營困境，用定制化產(chǎn)品和服務幫助企業(yè)渡過難關(guān)。中再集團創(chuàng)新定制“暖心保”等系列特色專屬產(chǎn)品，上半年服務小微客戶近2.2萬家、提供風險保障695億元。

據(jù)中再集團副總裁莊乾志介紹，中再集團持續(xù)發(fā)力推廣工程招投標、農(nóng)民工工資支付等履約保證保險，為近3萬家中小微企業(yè)減少保證金現(xiàn)金占用340億元，大力紓解企業(yè)資金壓力。發(fā)揮融資性保證保險金融服務功能，在全面支持中央金融企業(yè)“政銀保”業(yè)務的同時，為約33萬家小微企業(yè)及經(jīng)營者提供貸款增信服務超100億元，緩解小微企業(yè)融資難問題，助力保市場主體、穩(wěn)就業(yè)的政策措施落實落地。

服務科創(chuàng)企業(yè)

小微企業(yè)中的科創(chuàng)型企業(yè)近年來發(fā)展迅速，由于前期技術(shù)研發(fā)投入高、資金需求大，但資產(chǎn)輕、缺少傳統(tǒng)抵質(zhì)押物，按傳統(tǒng)的金融模式很難獲得金融機構(gòu)的支持。

今年以來，興業(yè)銀行北京分行對普惠小微服務產(chǎn)品進行升級，創(chuàng)設了線上融資產(chǎn)品——“快易貸”。“快易貸”系列的子產(chǎn)品“快易貸—科技型企業(yè)”基于“技術(shù)流”評價體系，著重考察企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)數(shù)量和質(zhì)量、發(fā)明專利密集度、科研團隊實力、科技資質(zhì)、科技創(chuàng)新成果獎項等科技創(chuàng)新能力，并根據(jù)指標分值，給予企業(yè)技術(shù)流評級，助力科技型企業(yè)便捷融資。據(jù)介紹，“快易貸—科技型企業(yè)”貸款額度最高500萬元，年利率最低可達3.5%，授信期限不超過12個月。

北京是科技創(chuàng)新型小微企業(yè)的聚集地。日前，北京銀保監(jiān)局等部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于北京保險業(yè)支持科技創(chuàng)新和高精尖產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的通知》。《通知》提出，轄內(nèi)各保險機構(gòu)應著力提升科技保險服務能力，不斷完善組織架構(gòu)，通過設立科技保險專營機構(gòu)或部門，更好地為企業(yè)提供特色科技保險服務；應加強專業(yè)化人才隊伍建設，提升自身在行業(yè)研究、承保理賠、風險管理等方面的專業(yè)能力；應注重加強科技賦能，推動數(shù)據(jù)共享，優(yōu)化業(yè)務流程，持續(xù)提升保險服務質(zhì)效。

記者在采訪中了解到，北京銀保監(jiān)局已與北京市有關(guān)部門協(xié)同建立了知識產(chǎn)權(quán)保險試點。試點實施兩年來，累計服務北京市20家制造業(yè)單項冠軍企業(yè)和312家重點領(lǐng)域中小微企業(yè)，為20余個重點產(chǎn)業(yè)的3366件專利提供保險保障，保障金額超過33億元。

銀保監(jiān)會在《關(guān)于2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》中也提出，鼓勵保險機構(gòu)穩(wěn)步開展小微企業(yè)融資性信保業(yè)務，對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)給予費率優(yōu)惠。要強化科技保險服務，豐富知識產(chǎn)權(quán)保險業(yè)務品種。

據(jù)中國大地保險相關(guān)負責人介紹，大地保險一方面完善制度機制，規(guī)范業(yè)務流程，加強信保業(yè)務管控。另一方面不斷優(yōu)化風險管控政策、流程、技術(shù)，設立專業(yè)風控及數(shù)據(jù)分析團隊，加大金融科技的運用。持續(xù)探索及挖掘客戶信用風險的識別、計量、監(jiān)測及控制的方法，確保風險可控。

多位業(yè)內(nèi)人士在接受采訪時表示，中小微企業(yè)的整體經(jīng)營情況與金融業(yè)的健康發(fā)展密切相關(guān)。中小微企業(yè)的經(jīng)營健康是基礎，而金融業(yè)的健康則是保障。小微健康發(fā)展生態(tài)需要經(jīng)營與金融健康互相賦能。